Assurance annulation vs assurance voyage complète – laquelle choisir ?

« J’ai pris une assurance voyage, mais on me propose aussi une assurance annulation… c’est pas la même chose ? »

Cette question, vous vous l’êtes peut-être déjà posée en préparant votre prochain voyage. Entre assurance annulation et assurance voyage complète, la confusion est fréquente. Et pourtant, ces deux protections répondent à des besoins bien différents.

Dans cet article, nous allons comparer simplement ces deux types d’assurances, avec des exemples concrets à l’appui. Vous saurez ainsi comment éviter de payer deux fois pour les mêmes garanties et comment choisir la couverture la plus adaptée à votre type de voyage.

Qu’est-ce qu’une assurance annulation ?

L’assurance annulation, comme son nom l’indique, vous protège uniquement avant le départ. Elle vous permet de récupérer tout ou partie des sommes engagées si vous devez annuler votre voyage pour une raison justifiée.

Ce qu’elle couvre

Elle intervient lorsque vous êtes contraint d’annuler votre voyage pour l’une des raisons suivantes :

• Une maladie ou accident grave vous concernant ou touchant un proche
• Le décès d’un membre de la famille
• Une perte d’emploi inattendue
• Un refus de visa pour votre destination
• Une convocation administrative ou judiciaire imprévue
• Des dommages graves à votre domicile nécessitant votre présence

Ce qu’elle ne couvre pas

L’assurance annulation s’arrête dès que votre voyage commence. Elle ne couvre donc rien de ce qui peut arriver pendant votre séjour : problèmes médicaux, perte de bagages, rapatriement, etc.

Le coût

Son tarif est généralement compris entre 3 et 5% du prix total de votre voyage. Pour un séjour à 1 800€, comptez entre 54 et 90€ d’assurance annulation.

Exemple concret

Vous avez réservé il y a trois mois un voyage en Italie qui vous a coûté 1 800€. Une semaine avant le départ, vous vous cassez la jambe. Avec une assurance annulation, vous pourrez être remboursé de tout ou partie de cette somme (selon les conditions de votre contrat). Sans elle, vous risquez de tout perdre.

Qu’est-ce qu’une assurance voyage complète ?

L’assurance voyage complète, parfois appelée « multirisque », intervient principalement pendant votre séjour. Elle vous protège contre les nombreux imprévus qui peuvent survenir une fois sur place.

Ce qu’elle couvre

Une assurance voyage complète typique inclut généralement :

• Les frais médicaux à l’étranger (consultations, hospitalisations, médicaments)
• Le rapatriement sanitaire en cas de maladie grave ou d’accident
• L’assistance 24h/24 (conseil médical, traduction, avance de fonds…)
• La perte, le vol ou la détérioration des bagages
• La responsabilité civile à l’étranger
• L’interruption de séjour (remboursement des jours non utilisés)
• Les frais de recherche et de secours

Certaines assurances voyage complètes incluent également une garantie annulation, mais ce n’est pas automatique. Il est important de vérifier ce point dans les conditions du contrat.

Le coût

Le prix d’une assurance voyage complète varie selon la destination, la durée du séjour et le niveau de couverture. Pour un voyage d’une semaine, comptez entre 30€ et 80€ pour une personne, avec des tarifs dégressifs pour les familles.

Exemple concret

Vous partez au Mexique pour deux semaines. Pendant votre randonnée, vous vous faites une entorse à la cheville. Votre assurance voyage complète couvrira vos frais médicaux sur place (consultation, radiographie, attelle) qui peuvent facilement dépasser plusieurs centaines d’euros.

De même, si votre vol retour est annulé et que vous devez passer une nuit supplémentaire à l’hôtel, votre assurance pourra prendre en charge ces frais imprévus.

Comparatif des deux formules

Pour mieux comprendre les différences entre ces deux types d’assurance, voici un tableau comparatif :

Garantie	Assurance annulation	Assurance voyage complète
Annulation avant le départ	✅	✅ (si incluse)
Frais médicaux à l’étranger	❌	✅
Rapatriement sanitaire	❌	✅
Assistance 24h/24	❌	✅
Vol/perte de bagages	❌	✅
Responsabilité civile	❌	✅
Interruption de séjour	❌	✅
Prix	3-5% du prix du voyage	Variable selon durée et destination
À qui ça s’adresse ?	Voyages coûteux ou à date fixe	Voyages longs, lointains ou à risque

Comment choisir selon son profil ?

Le choix entre ces deux types d’assurance dépend largement de votre profil de voyageur et de la nature de votre séjour.

✈️ City trip de 3 jours en Europe

Pour un court séjour en Europe, une simple assurance annulation peut suffire, surtout si :

• Vous avez déjà une carte bancaire avec des assurances voyage
• Vous possédez la carte européenne d’assurance maladie
• Le coût du voyage est important pour votre budget

🏝️ Séjour de 3 semaines dans un pays lointain (Asie, Amérique…)

Pour un long voyage hors Europe, l’assurance voyage complète est vivement recommandée, voire indispensable :

• Les frais médicaux peuvent être extrêmement élevés (plusieurs milliers d’euros)
• Le rapatriement depuis un pays lointain est très coûteux
• La durée du séjour augmente la probabilité de rencontrer un problème

👨‍👩‍👧‍👦 Voyage en famille avec enfants

Avec des enfants, mieux vaut ne pas prendre de risques. Privilégiez une formule complète qui inclut l’annulation :

• Les enfants sont plus sujets aux maladies impromptues avant le départ
• Les accidents de jeu sont fréquents pendant les vacances
• Le coût global du voyage familial justifie souvent cette protection

🎒 Tour du monde ou long séjour

Pour un voyage de plusieurs mois, optez pour une assurance voyage longue durée complète :

• Avec des formules spécifiques aux longs séjours (plus économiques)
• Incluant idéalement une garantie annulation pour les vols principaux
• Permettant des retours temporaires dans votre pays

Peut-on prendre les deux ? Ou se contenter d’une carte bancaire ?

Combiner les assurances

Oui, vous pouvez souscrire séparément à une assurance annulation et à une assurance voyage complète. Cependant, avant de le faire, vérifiez que vous ne payez pas deux fois pour les mêmes garanties. De nombreux assureurs proposent des packs « multirisque » qui incluent déjà les deux.

Qu’en est-il des cartes bancaires ?

Les cartes bancaires de type Gold, Visa Premier ou Mastercard Gold offrent effectivement certaines garanties :

• Une assistance médicale et rapatriement
• Une assurance contre la perte ou le vol de bagages
• Parfois, une assurance annulation limitée

Mais attention aux limites importantes :

• Les plafonds sont souvent bas (exemple : 11 000€ pour les frais médicaux)
• Les conditions d’activation sont strictes (payer l’intégralité du voyage avec la carte)
• Les exclusions sont nombreuses (sports à risque, certains pays…)
• La durée de couverture est limitée (souvent 90 jours maximum)

Pour un voyage important, la carte bancaire constitue un bon complément mais rarement une protection suffisante à elle seule.

Conclusion

Pour résumer simplement :

• L’assurance annulation vous protège avant le départ
• L’assurance voyage complète vous couvre pendant le séjour

Ces deux protections sont complémentaires, mais pas toujours nécessaires ensemble. Votre choix dépendra de trois facteurs principaux : le type de voyage que vous entreprenez, votre budget, et votre tolérance au risque.

L’essentiel est de faire un choix éclairé, adapté à votre situation réelle, sans tomber dans la sur-assurance par peur ni dans la sous-protection par négligence. Prenez le temps de comparer les offres et de lire attentivement les conditions générales avant de vous décider.

Bon voyage, en toute sérénité !